Utiliser Diagnostic financement
Diagnostic financement réunit trois analyses dans un dossier unique : capacité bancaire, emprunt vs crédit-bail et BFR & trésorerie.
Vous choisissez les volets utiles, obtenez les actions correctives à mener et générez un rapport professionnel limité aux analyses réellement renseignées.
1. À quoi sert Diagnostic financement ?
Le module répond à une même question sous trois angles :
- Capacité bancaire : score, DSCR stressé, levier et verdict crédit
- Emprunt vs crédit-bail : comparaison des coûts, flux, fiscalité et valeur de rachat
- BFR & trésorerie : impact des délais d'encaissement sur le cash nécessaire
Le volet Capacité bancaire analyse notamment les ratios utilisés en comité crédit :
- Levier (Dette nette / EBE) : mesure l'endettement relatif
- CAF / Annuité : capacité à rembourser la dette
- Charges externes (% CA) : poids de la sous-traitance et des achats
- Masse salariale (% CA) : poids des frais de personnel
Le module produit un score de bancabilité (0 à 100), un verdict crédit (GO, GO sous conditions, NO GO), un graphique de résilience au stress, ainsi qu'une analyse IA complète avec argumentaire banque et actions correctives.
ℹ️ À savoir
Diagnostic financement est accessible depuis l'espace Modules experts ou directement via /expert/diagnostic-financement. Il est inclus dans tous les abonnements cabinet et peut être rattaché à un client ou à un prévisionnel.
2. Prérequis
Pour lancer une analyse de bancabilité, rassemblez :
- Ratio dette nette / EBE du client (ou les données permettant de le calculer)
- Ratio CAF / Annuité (capacité d'autofinancement rapportée au service de la dette)
- Charges externes en pourcentage du CA
- Masse salariale en pourcentage du CA
💡 Astuce
Si vous disposez d'un prévisionnel Node Pulse, ces ratios peuvent être pré-remplis automatiquement. Le module est conçu pour une lecture rapide en amont d'un rendez-vous bancaire.
3. Configurer le dossier
Commencez par les entrées communes : chiffre d'affaires, EBE, dette nette et profil sectoriel. Ouvrez ensuite chaque volet nécessaire. Une coche verte indique qu'un volet sera inclus au PDF ; utilisez Inclure ce volet dans le PDF ou Retirer ce volet du PDF pour maîtriser le périmètre du livrable.
3.1. Saisir les ratios financiers
Renseignez les quatre ratios dans la section Paramètres bancaires :
| Champ | Description | Valeur par défaut |
|---|---|---|
| Levier (Dette nette / EBE) | Endettement net rapporté à l'EBE | 3,2x |
| CAF / Annuité | Couverture du service de la dette | 1,5x |
| Charges externes (% CA) | Poids des charges externes | 35 % |
| Masse salariale (% CA) | Poids des frais de personnel | 40 % |
3.2. Choisir le profil sectoriel
Sélectionnez le profil dans la liste déroulante Profil sectoriel :
| Profil | Description |
|---|---|
| Générique | Repères de place tous secteurs |
| Santé | Ratios adaptés aux professions de santé |
| Droit | Ratios adaptés aux professions juridiques |
| Chiffre | Ratios adaptés aux experts-comptables et commissaires aux comptes |
| Technique | Ratios adaptés aux architectes, ingénieurs-conseil |
Le profil sectoriel ajuste les cibles de chaque indicateur pour refléter les spécificités du secteur.
3.3. Régler le stress d'annuité
Le curseur Majoration d'annuité (0 % à 60 %) simule une hausse du service de la dette pour tester la résilience du dossier. Il permet d'anticiper l'impact d'une remontée des taux ou d'un crédit supplémentaire.
⚠️ Attention
Un stress élevé (> 30 %) peut faire basculer un dossier GO en GO sous conditions. Utilisez ce curseur pour calibrer la marge de sécurité attendue par le comité crédit.
4. Lire les résultats
4.1. Score de bancabilité
Un score de 0 à 100 affiché sous forme de jauge circulaire :
- Vert (> 70) : dossier bancable, marge de sécurité exploitable
- Orange (40-70) : dossier recevable sous conditions
- Rouge (< 40) : dossier non finançable en l'état
4.2. Verdict crédit
Le verdict s'affiche sous forme de barre décisionnelle avec trois niveaux :
| Verdict | Signification |
|---|---|
| GO | Dossier bancable sur les ratios clés |
| GO sous conditions | Recevable sous réserve d'actions correctives documentées |
| NO GO | Non finançable, reprise des hypothèses nécessaire |
Chaque verdict est accompagné de raisons détaillées et d'une liste d'actions requises.
4.3. Tableau expert
Le tableau expert affiche chaque indicateur avec sa valeur, sa cible sectorielle et son statut (Conforme ou À corriger). Les checks de conformité vérifient les seuils réglementaires et les bonnes pratiques bancaires.
4.4. Scénarios de stress
Un tableau de scénarios compare le score et le DSCR sous différents niveaux de stress, avec la décision associée à chaque scénario.
4.5. Graphique de résilience
Le graphique de résilience affiche l'évolution du score et du DSCR stressé en fonction du niveau de stress d'annuité. Il permet de visualiser le point de basculement du dossier.
5. Consulter les sources et réserves
Cliquez sur « Sources & réserves » pour accéder à :
- Portée du module : périmètre d'analyse et limites
- Sources mobilisées : les références documentaires retenues (Bpifrance Création, Banque de France) avec, pour chacune, la portée exacte de son usage
- Réserves de modélisation : points à garder en tête avant d'utiliser le module comme base de restitution cabinet
6. Générer l'analyse IA
6.1. Choisir le style de restitution
Deux styles sont disponibles :
- Note cabinet : restitution prudente, exploitable en rendez-vous banque ou comité crédit
- Synthèse pédagogique : restitution plus didactique pour préparer le rendez-vous
6.2. Lancer l'analyse
Cliquez sur « Analyser avec l'IA » pour obtenir une synthèse automatique comprenant :
- Synthèse exécutive : résumé de la bancabilité du dossier
- Points forts : atouts du dossier pour la banque
- Points faibles : faiblesses identifiées
- Argumentaire banque : éléments à mettre en avant en comité crédit
- Actions correctives : liste ordonnée des actions à mener pour améliorer le dossier
ℹ️ À savoir
L'analyse IA est soumise à un quota mensuel par cabinet. Si le quota est atteint, le module fournit une synthèse de secours structurée.
7. Exporter le PDF unifié
Cliquez sur « PDF unifié » pour générer un rapport premium. Le bouton reste désactivé tant qu'aucun volet n'a été renseigné ou explicitement inclus.
Le rapport inclut uniquement les volets cochés. Pour le volet bancaire, il reprend :
- Score et verdict crédit avec jauge
- Tableau des ratios avec statuts
- Graphique de résilience au stress
- Scénarios comparés
- Checks de conformité bancaire
- Synthèse IA (si générée)
- Note de l'Expert-Comptable (texte libre optionnel)
8. Questions fréquentes
D'où viennent les cibles des ratios ? Ce sont des conventions de place — des repères métier observés sur les financements de PME et de professions libérales — ajustées par profil sectoriel. Ce n'est pas un barème réglementaire opposable : aucune autorité ne les fixe, et elles doivent être relues à la lumière de la politique crédit de l'établissement, des sûretés et du dossier réel. Le bouton « Sources & réserves » affiche les références documentaires mobilisées et la réserve qui accompagne ces seuils.
Comment améliorer un score faible ? Le verdict fournit une liste d'actions requises. Les leviers les plus fréquents sont la réduction du levier (dette nette / EBE), l'amélioration du ratio CAF / Annuité et la maîtrise des charges externes.
Le module remplace-t-il l'analyse du banquier ? Non. Le module est un outil de pré-qualification et de préparation. Il permet de structurer un argumentaire bancaire, mais la décision finale appartient au comité crédit.
Le dossier est-il sauvegardé automatiquement ?
Oui lorsqu'il est rattaché à un client : les trois volets sont enregistrés dans un seul dossier DIAGNOSTIC_FINANCEMENT. Les anciens dossiers Bancabilité, Leasing et BFR restent consultables en lecture seule et peuvent être repris explicitement dans un nouveau diagnostic.
Un ancien lien rouvre toujours le dossier historique demandé, dans son contexte de structure et de financement. Si un diagnostic unifié existe déjà, Node Pulse propose de l'ouvrir sans écraser l'historique. Sinon, Reprendre dans un nouveau diagnostic copie les volets disponibles, conserve la provenance de chaque dossier source et laisse les originaux inchangés.