Simulateur BFR santé
Activité du cabinet
Part des honoraires non réglée directement par le patient
Trésorerie immobilisée
Hypothèses : tiers payant réparti 70 % CPAM / 30 % mutuelles ; année de 360 jours.
Qu'est-ce que cela signifie ?
Vous devez conserver en permanence cette somme sur votre compte pour compenser les décalages de paiement entre vos actes et les versements effectifs des caisses de santé.
Résultat indicatif calculé à partir de ratios simplifiés. Il ne remplace pas une analyse complète et ne préjuge d'aucune décision de financement ou de valorisation.
Et maintenant ?
10 jours d’honoraires en attente : 4 133 € à financer dès l’installation.
Vos premiers actes sont faits avant d’être payés par la CPAM et les mutuelles. Cet écart se finance dès le départ, dans le plan de financement de l’installation ou de la reprise, à côté du matériel et des travaux. Il grandit avec votre activité : la banque voudra le voir chiffré.
Une banque ne juge pas un ratio, elle juge un dossier.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
- Le DSCR de chaque exercice, et le plus bas de la période mis en avant
- La trésorerie mois par mois et le plan de financement
- Un PDF prêt pour la banque, un Excel pour votre expert-comptable
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export. Comparer les offres
Expert-comptable ou courtier ? Analyser le BFR santé d’un cabinet client dans Diagnostic financement
Installation, reprise de patientèle
Ce montant se finance dès le premier mois.
À l’installation, les premiers actes sont payés avec retard alors que le loyer, le matériel et les échéances tombent déjà. La banque attend ce besoin chiffré dans le plan de financement, avec la trésorerie des premiers mois.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
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- La trésorerie mois par mois et le plan de financement
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Cliquez pour parcourir les 22 pages. Exemple sur données fictives, le contenu varie selon l’offre.
Comprendre le BFR d’un cabinet libéral
Le besoin en fonds de roulement (BFR) d’un cabinet, c’est l’argent gagné mais pas encore encaissé. Pour un professionnel de santé, il vient surtout du tiers payant : l’acte est fait, mais c’est la CPAM et la mutuelle qui le paient, chacune avec son délai.
CPAM, mutuelles et part patient
En tiers payant, la CPAM verse la part obligatoire et la mutuelle la part complémentaire. Ce qui reste à la charge du patient est réglé au cabinet, sans délai. Les délais des caisses et des complémentaires varient selon l’organisme, le mode de transmission et les rejets : ce simulateur ne donne aucun délai de référence, saisissez ceux que vous constatez sur vos relevés.
La formule de ce simulateur
BFR = honoraires annuels ÷ 360 × part de tiers payant × (70 % × délai CPAM + 30 % × délai mutuelles). Exemple, avec des délais pris pour l’illustration : 120 000 € d’honoraires, 60 % en tiers payant, 10 jours pour la CPAM et 30 jours pour les mutuelles donnent un BFR de 3 200 €, soit 10 jours d’honoraires en attente.
Les hypothèses, affichées aussi sous le résultat :
- le tiers payant est réparti 70 % CPAM et 30 % mutuelles, quelle que soit la profession ;
- l’année compte 360 jours ;
- la part patient est encaissée au cabinet, sans délai.
Le résultat est un stock, pas une dépense ponctuelle : tant que l’activité tourne, ce montant reste immobilisé, et il augmente avec le chiffre d’affaires.
Trésorerie tendue ?
Réduire ou financer ce besoin
Les délais se raccourcissent par la gestion du cabinet ; le reste se finance, de préférence dès le départ.
Télétransmettre
Les feuilles de soins électroniques sont traitées plus vite que le papier. Envoyez chaque lot sans attendre la fin de la semaine.
Suivre les rejets et les impayés
Un rejet non traité est une créance qui vieillit. Rapprochez régulièrement vos relevés de paiement des actes facturés.
Encaisser la part patient au cabinet
Ce qui reste à la charge du patient se règle à la consultation : c’est la seule part sans délai.
Prévoir une trésorerie de démarrage
Le montant calculé ici s’ajoute au matériel et aux travaux dans le plan de financement. Mieux vaut le prévoir que le découvrir au premier relevé.
Découvert ou crédit de trésorerie
Utile pour absorber un pic de délais. Souvent plus cher qu’un besoin prévu dès le départ dans le plan de financement.
Reprise : lire l’acte de cession
Vérifiez à qui reviennent les honoraires en attente au jour de la reprise. S’ils restent au cédant, votre propre BFR part de zéro.
Avant le rendez-vous
Ce que votre banque vous demandera
Le ratio ouvre la discussion, les pièces la tranchent. Voici ce qu’un conseiller attend pour instruire un prêt professionnel.
Le prévisionnel
Compte de résultat, trésorerie mois par mois et plan de financement sur trois exercices.
L’apport
Son montant et son origine : épargne, apport des proches, prêt d’honneur.
L’historique
Vos derniers bilans, ou ceux du cédant pour une reprise.
Le projet
Devis, compromis, bail, acte de cession : ce qui chiffre le besoin.
Votre parcours
Expérience du métier, formation, ce qui rend le projet crédible.
Les garanties
Caution personnelle, nantissement, garantie Bpifrance ou d’un organisme de caution.
La liste détaillée, pièce par pièce : les pièces et les tableaux attendus par la banque.
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Questions fréquentes
BFR et trésorerie d’un cabinet de santé
Qu’est-ce que le BFR d’un cabinet médical ou paramédical ?
C’est l’argent gagné mais pas encore encaissé : les actes réalisés en tiers payant, en attente du versement de la CPAM et des mutuelles. Tant que l’activité tourne, ce montant reste immobilisé, et il grandit avec le chiffre d’affaires.
Faut-il financer le BFR dès l’installation ?
Oui. Les premiers actes sont payés avec retard alors que le loyer, le matériel et les échéances de prêt tombent déjà. Ce besoin se prévoit dans le plan de financement de l’installation, avec l’apport, le prêt ou un crédit de trésorerie, et la banque s’attend à le voir chiffré.
Et pour une reprise de patientèle ?
Le raisonnement est le même. Partez du chiffre d’affaires du cédant et de sa part de tiers payant, et vérifiez dans l’acte à qui reviennent les honoraires en attente au jour de la reprise : s’ils restent au cédant, votre BFR se constitue à partir de zéro dès vos premiers actes.
Quels délais de paiement retenir pour la CPAM et les mutuelles ?
Ceux que vous constatez sur vos relevés de paiement, ou ceux du cédant pour une reprise. Ils varient selon la caisse, la complémentaire, le mode de transmission et les rejets : ce simulateur ne fixe aucun délai de référence.
Pourquoi le tiers payant est-il réparti 70 % CPAM et 30 % mutuelles ?
C’est une hypothèse fixe de ce simulateur, affichée sous le résultat. La répartition réelle dépend de votre profession et de vos actes : le résultat reste un ordre de grandeur, à affiner dans le prévisionnel.
Combien coûte le dossier de financement Node Pulse ?
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export. Pas d’abonnement.
Mon expert-comptable peut-il reprendre le dossier ?
Oui. Le dossier s’exporte en PDF pour la banque et en Excel éditable : votre expert-comptable reprend, ajuste et valide vos hypothèses au lieu de repartir d’une feuille blanche.
Votre banque attend un dossier, pas un ratio.
Construisez votre prévisionnel étape par étape, et repartez avec le dossier à présenter en agence.
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export.