Simulateur de score de capacité de financement
Vos données financières
Dettes financières - Trésorerie disponible
Capital + Intérêts annuels de toutes vos dettes
Capacité de financement
L'EBE sert ici d'approximation de la CAF.
Score indicatif sur des ratios d'entreprise (financement professionnel ; hors cadre HCSF des particuliers). Il ne préjuge pas de l'accord de financement : la décision finale appartient à l'établissement bancaire.
Et maintenant ?
Les ratios passent. Votre banque voudra les voir tenir.
Un score calculé sur un seul exercice ne suffit pas : votre conseiller demandera le DSCR et l’endettement exercice par exercice, la trésorerie des premiers mois et le plan de financement.
Une banque ne juge pas un ratio, elle juge un dossier.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
- Le DSCR de chaque exercice, et le plus bas de la période mis en avant
- La trésorerie mois par mois et le plan de financement
- Un PDF prêt pour la banque, un Excel pour votre expert-comptable
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export. Comparer les offres
Expert-comptable ou courtier ? Monter le dossier d’un client dans Node Pulse
Création, reprise, investissement
Votre banque ne lira pas ce score seul.
Un score calculé sur un seul exercice ne dit rien de la suite. La banque veut voir le remboursement et l’endettement sur chaque exercice projeté, et la trésorerie des premiers mois, quand l’activité démarre et que les échéances tombent déjà.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
- Le DSCR de chaque exercice, et le plus bas de la période mis en avant
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Cliquez pour parcourir les 22 pages. Exemple sur données fictives, le contenu varie selon l’offre.
Avant le rendez-vous
Ce que votre banque vous demandera
Le ratio ouvre la discussion, les pièces la tranchent. Voici ce qu’un conseiller attend pour instruire un prêt professionnel.
Le prévisionnel
Compte de résultat, trésorerie mois par mois et plan de financement sur trois exercices.
L’apport
Son montant et son origine : épargne, apport des proches, prêt d’honneur.
L’historique
Vos derniers bilans, ou ceux du cédant pour une reprise.
Le projet
Devis, compromis, bail, acte de cession : ce qui chiffre le besoin.
Votre parcours
Expérience du métier, formation, ce qui rend le projet crédible.
Les garanties
Caution personnelle, nantissement, garantie Bpifrance ou d’un organisme de caution.
La liste détaillée, pièce par pièce : les pièces et les tableaux attendus par la banque.
Score trop juste ?
Les leviers pour améliorer votre capacité de financement
Le DSCR réagit à la durée comme au montant ; le levier, au montant de la dette seul. Les autres leviers se chiffrent dans le prévisionnel.
Augmenter l’apport
Moins de dette à porter : le levier baisse, le DSCR monte, et la banque lit votre engagement avant les ratios.
Allonger la durée
L’annuité baisse et le DSCR remonte. Le levier, lui, ne bouge pas : la dette reste la même.
Phaser l’investissement
Financer tout de suite ce qui produit du chiffre d’affaires, plus tard ce qui peut attendre.
Restructurer la dette existante
Regrouper ou rallonger les prêts en cours libère de la capacité pour le nouveau projet.
Négocier un différé
Quelques mois sans remboursement du capital pendant la montée en charge, là où la trésorerie est la plus tendue.
Justifier l’EBE
Un excédent retraité et documenté pèse plus qu’un chiffre optimiste que l’analyste corrigera lui-même.
Comprendre les indicateurs bancaires
Le DSCR (Debt Service Coverage Ratio) mesure votre capacité à rembourser vos dettes : l’excédent brut d’exploitation (ici en approximation de la CAF) divisé par vos annuités. Les banques recherchent le plus souvent un DSCR d’au moins 1,3 ; sous 1,1, le dossier devient difficilement finançable. Lu à l’envers, c’est le ratio que citent les banques françaises, la part de la CAF absorbée par les annuités : DSCR et annuités ÷ CAF, la correspondance.
Le levier financier (dette nette ÷ EBE) indique combien d’années d’exploitation, à EBE constant, seraient nécessaires pour rembourser toute la dette. Au-delà de 3,5, un banquier entre en vigilance ; au-delà de 5, le levier est jugé excessif. Son pendant calculé sur la CAF, la capacité de remboursement (dettes financières ÷ CAF), se lit aussi en années, avec ses propres repères.
Pour chiffrer un nouveau prêt, sa mensualité et le montant maximum que votre projet peut porter, passez au calculateur DSCR emprunt professionnel. Le guide du DSCR détaille les seuils et les erreurs qui faussent le calcul.
Vous êtes expert-comptable ou courtier en financement ? Le module Diagnostic financement reprend cette lecture sur les comptes de vos clients (capacité bancaire, leasing, besoin en fonds de roulement, scénarios dégradés), en marque cabinet. Voir l’offre cabinets.
Questions fréquentes
Capacité de financement et prêt professionnel
Qu’est-ce qu’un score de capacité de financement ?
Une lecture rapide des deux ratios qu’un banquier regarde en premier : le DSCR, qui dit si l’exploitation couvre les annuités, et le levier, qui dit en combien d’années la dette serait remboursée. Le score sur 100 les combine selon les repères de place d’une PME. Il ne remplace pas l’analyse du dossier.
Quel niveau d’endettement une banque accepte-t-elle ?
Pour une PME, un levier dette nette ÷ EBE jusqu’à 3,5 reste confortable. Au-delà, la banque entre en vigilance ; au-delà de 5, l’endettement est jugé excessif. Côté remboursement, elle cherche un DSCR d’au moins 1,3. Ces repères varient selon la banque et le secteur.
DSCR, annuités ÷ CAF, capacité de remboursement : quelle différence ?
Le DSCR et le ratio annuités ÷ CAF sont le même ratio lu à l’envers : un DSCR de 1,3 revient à des annuités qui absorbent 77 % de la CAF. La capacité de remboursement (dettes financières ÷ CAF, en années) est la cousine du levier : même logique, avec la CAF au lieu de l’EBE.
Pourquoi l’EBE et pas la CAF ?
L’EBE se lit directement dans vos comptes ou votre prévisionnel, ce qui permet une première lecture immédiate. La banque raisonne plutôt sur la CAF, après impôt et frais financiers, le plus souvent plus basse : un score qui passe de justesse ici peut se dégrader une fois ramené à la CAF.
Combien coûte le dossier de financement Node Pulse ?
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Mon expert-comptable peut-il reprendre le dossier ?
Oui. Le dossier s’exporte en PDF pour la banque et en Excel éditable : votre expert-comptable reprend, ajuste et valide vos hypothèses au lieu de repartir d’une feuille blanche.
Votre banque attend un dossier, pas un ratio.
Construisez votre prévisionnel étape par étape, et repartez avec le dossier à présenter en agence.
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