Calculateur DSCR emprunt professionnel
Capacité de remboursement post-projet
Calcule le ratio bancaire DSCR (Debt Service Coverage Ratio) après prise en compte d'un nouveau prêt professionnel. Repères de place : couverture confortable à partir de 1,3, dossier difficilement finançable sous 1,1.
Nouveau prêt envisagé
Annuité calculée : 33 360 € — déplacez le curseur, la jauge et la courbe suivent.
DSCR post-projet
1,76x
Finançable
DSCR ≥ 1,3 — couverture confortable, dossier généralement recevable en première lecture.
Montant maximum empruntable
343 000 €
sur 7 ans à 4,5 %, en gardant un DSCR de 1,3. Jusqu'à 444 000 € au plancher de 1,1.
DSCR avant projet
3,43x
Annuités totales
68 360 €
Résultat indicatif calculé à partir de ratios simplifiés. Il ne remplace pas une analyse complète et ne préjuge d'aucune décision de financement ou de valorisation.
Jusqu'où emprunter ?
Le DSCR selon le montant emprunté
Chaque euro emprunté en plus fait descendre le ratio. La courbe montre où le dossier quitte la zone de confort, puis la zone finançable.
- ≥ 1,3 confortable
- 1,1 – 1,3 comité, garanties
- < 1,1 refus probable
Et maintenant ?
Le ratio passe. Votre banque voudra le voir tenir.
Un DSCR calculé sur une seule année ne suffit pas : votre conseiller demandera le ratio exercice par exercice, la trésorerie des premiers mois et le plan de financement.
Une banque ne juge pas un ratio, elle juge un dossier.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
- Le DSCR de chaque exercice, et le plus bas de la période mis en avant
- La trésorerie mois par mois et le plan de financement
- Un PDF prêt pour la banque, un Excel pour votre expert-comptable
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export. Comparer les offres
Ou envoyez cette simulation à votre expert-comptable, il retrouvera vos chiffres tels quels :
Expert-comptable ou courtier ? Monter le dossier d’un client dans Node Pulse
Création, reprise, investissement
Votre banque ne lira pas ce ratio seul.
Sans bilan, pas d’EBE historique : la banque juge votre prévisionnel. Elle recalcule le DSCR sur chaque exercice projeté et regarde la trésorerie des premiers mois, quand l’activité démarre et que les échéances tombent déjà.
- Un prévisionnel sur trois exercices, construit étape par étape avec vos chiffres
- Le DSCR de chaque exercice, et le plus bas de la période mis en avant
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Cliquez pour parcourir les 22 pages. Exemple sur données fictives, le contenu varie selon l’offre.
Avant le rendez-vous
Ce que votre banque vous demandera
Le ratio ouvre la discussion, les pièces la tranchent. Voici ce qu’un conseiller attend pour instruire un prêt professionnel.
Le prévisionnel
Compte de résultat, trésorerie mois par mois et plan de financement sur trois exercices.
L’apport
Son montant et son origine : épargne, apport des proches, prêt d’honneur.
L’historique
Vos derniers bilans, ou ceux du cédant pour une reprise.
Le projet
Devis, compromis, bail, acte de cession : ce qui chiffre le besoin.
Votre parcours
Expérience du métier, formation, ce qui rend le projet crédible.
Les garanties
Caution personnelle, nantissement, garantie Bpifrance ou d’un organisme de caution.
La liste détaillée, pièce par pièce : les pièces et les tableaux attendus par la banque.
Ratio trop juste ?
Les leviers pour remonter votre DSCR
Déplacez le curseur du calculateur pour voir l’effet de la durée et du montant. Les autres leviers se chiffrent dans le prévisionnel.
Allonger la durée
L’annuité baisse, le ratio remonte. Le coût total du crédit augmente : c’est un arbitrage, pas un cadeau.
Augmenter l’apport
Moins de capital à emprunter, et un signal d’engagement que la banque lit avant le ratio.
Négocier un différé
Quelques mois sans remboursement du capital pendant la montée en charge, là où la trésorerie est la plus tendue.
Phaser l’investissement
Financer tout de suite ce qui produit du chiffre d’affaires, plus tard ce qui peut attendre.
Restructurer la dette existante
Regrouper ou rallonger les prêts en cours libère de la capacité pour le nouveau.
Justifier l’EBE
Un excédent retraité et documenté pèse plus qu’un chiffre optimiste que l’analyste corrigera lui-même.
Ce qui ne marche pas : oublier un crédit-bail ou sous-estimer votre rémunération. La banque les réintègre, et le ratio annoncé perd sa crédibilité avec eux.
Comprendre le DSCR bancaire
Le DSCR (Debt Service Coverage Ratio) est le ratio bancaire de référence pour mesurer la capacité d'une entreprise à rembourser ses dettes financières. Formule : capacité de remboursement ÷ annuités de la dette. Ce calculateur prend l'EBE pour une première lecture rapide ; la banque retient plutôt la CAF, le plus souvent plus basse, calculée après impôt et frais financiers.
- DSCR ≥ 1,3 : couverture confortable, dossier généralement recevable en première lecture.
- 1,1 ≤ DSCR < 1,3 : zone de vigilance, passage en comité, garanties souvent demandées (caution du dirigeant, hypothèque, nantissement).
- DSCR < 1,1 : l'EBE couvre à peine ou pas les annuités, refus très probable sans restructuration.
DSCR ou « annuités sur CAF » : le même ratio, lu à l'envers
DSCR est le terme à la mode, venu des financements anglo-saxons et repris par les banques d'affaires et les fonds. En agence, on raisonne plus souvent dans l'autre sens : quelle part de votre CAF les annuités d'emprunt vont-elles absorber ? Ce ratio annuités ÷ CAF est exactement l'inverse du DSCR.
| DSCR | Annuités ÷ CAF | Lecture bancaire |
|---|---|---|
| 1,3 et plus | 77 % ou moins | Confortable |
| 1,1 à 1,3 | 77 % à 91 % | Comité, garanties demandées |
| Sous 1,1 | Plus de 91 % | Refus probable |
Exemple : avec une CAF de 100 000 € et 77 000 € d'annuités, les annuités absorbent 77 % de la CAF : c'est un DSCR de 1,3. À ne pas confondre avec deux autres ratios courants qui ne mesurent pas la même chose : la capacité de remboursement (dettes financières ÷ CAF, exprimée en années) et le taux d'endettement (dettes ÷ capitaux propres). Pour lire votre DSCR et votre endettement ensemble, essayez le simulateur de capacité de financement.
Un ratio juste peut reposer sur un numérateur faux : CAF mal retraitée, crédit-bail oublié, rémunération du dirigeant sous-estimée. Le guide du DSCR détaille les seuils et les erreurs qui faussent le calcul.
Vous êtes expert-comptable ou courtier en financement ? Le module Diagnostic financement monte le dossier bancaire de vos clients (DSCR projeté sur 5 ans, plan de trésorerie, garanties, scénarios dégradés), en marque cabinet. Voir l'offre cabinets.
Questions fréquentes
DSCR et prêt professionnel
Quel DSCR faut-il pour obtenir un prêt professionnel ?
La plupart des banques sont à l’aise à partir de 1,3. Entre 1,1 et 1,3, le dossier passe en comité et des garanties sont souvent demandées. Sous 1,1, un refus est probable sans revoir le montage. Ces repères varient selon la banque et le secteur.
Quelle différence entre le DSCR et le ratio annuités / CAF ?
Aucune sur le fond : c’est le même ratio lu à l’envers. Le DSCR divise la capacité de remboursement par les annuités, le ratio français divise les annuités par la CAF. Un DSCR de 1,3 revient à des annuités qui absorbent 77 % de la CAF ; un DSCR de 1,1, 91 %.
Comment calculer son DSCR quand on crée son entreprise ?
Sans bilan, il n’y a pas d’EBE historique : la banque recalcule le ratio à partir de votre prévisionnel, exercice par exercice. Le premier exercice est souvent le plus tendu, parce que l’activité démarre alors que les échéances tombent déjà. C’est ce ratio année par année que le dossier doit montrer.
EBE ou CAF : que retient la banque ?
Ce calculateur part de l’EBE, pour une première lecture rapide. L’analyste raisonne plutôt sur la capacité d’autofinancement prévisionnelle, après impôt et retraitements, le plus souvent plus basse. Un ratio qui passe de justesse à l’EBE peut tomber sous le seuil une fois ramené à la CAF.
Mon DSCR est trop bas, que faire ?
Allonger la durée, augmenter l’apport, négocier un différé, phaser l’investissement ou restructurer la dette existante. Chaque levier se chiffre : mieux vaut arriver au rendez-vous avec le montage déjà corrigé qu’avec un ratio sous le seuil.
Combien coûte le dossier de financement Node Pulse ?
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export. Pas d’abonnement.
Mon expert-comptable peut-il reprendre le dossier ?
Oui. Le dossier s’exporte en PDF pour la banque et en Excel éditable : votre expert-comptable reprend, ajuste et valide vos hypothèses au lieu de repartir d’une feuille blanche.
Votre banque attend un dossier, pas un ratio.
Construisez votre prévisionnel étape par étape, et repartez avec le dossier à présenter en agence.
Construction gratuite, sans carte bancaire. Pack Banque à 149 € TTC, payé une seule fois à l’export.